Hypotheek met studieschuld in 2026: hoeveel minder kun je lenen?

Stand per 29 september 2026: geldverstrekkers kijken niet naar het totaal van je studieschuld, maar naar het wettelijke maandbedrag dat DUO vaststelt. Dat bedrag vermenigvuldigen ze met een "bruteringsfactor" die afhangt van de hypotheekrente (grofweg 1,05 tot 1,40), en dat telt als maandlast (De Hypotheker). Wat je in werkelijkheid op basis van draagkracht betaalt, telt niet. Volgens de Consumentenbond kun je bij een 35-jarige terugbetaaltermijn ongeveer het bedrag van je studieschuld minder lenen (Consumentenbond). De DUO-rente is in 2026 2,33 procent voor SF35 en 2,29 procent voor SF15 (DUO).

1. Wettelijk maandbedrag: het bedrag waarmee je je schuld binnen de terugbetaaltermijn (35 jaar bij SF35, 15 jaar bij SF15) helemaal aflost. Dit staat in Mijn DUO. Een lager bedrag door de draagkrachtregeling of een aflosvrije periode telt niet mee (Consumentenbond).
2. Bruteringsfactor: studierente is niet aftrekbaar en hypotheekrente wel. Om dat gelijk te trekken, telt het maandbedrag zwaarder mee. De factor hangt af van de hypotheekrente: bij ongeveer 3,5 tot 4 procent rente ligt hij rond 1,20 tot 1,25 (De Hypotheker).
3. Minder leenruimte: het gebruteerde bedrag gaat af van wat je volgens de Nibud-normen maandelijks aan woonlasten mag besteden. Daardoor daalt je maximale hypotheek.

Deze rekenwijze geldt sinds 2024; daarvoor telde een vast percentage van je oorspronkelijke schuld. Nu tellen dus je actuele schuld, de DUO-rente en je resterende looptijd mee.

Let op: dit is de gangbare werkwijze onder de hypotheekregels; geldverstrekkers passen hem toe met de rente van jouw hypotheekofferte. Twee mensen met dezelfde schuld kunnen dus net verschillend uitkomen. Hoe je maximale hypotheek verder wordt berekend, lees je in maximaal lenen in 2026.

Ruwweg evenveel als je schuld. Onderstaande indicatie gaat uit van SF35 (35 jaar, 2,33 procent DUO-rente in 2026) en een bruteringsfactor van 1,20. Het werkelijke maandbedrag in Mijn DUO en de factor bij jouw hypotheekrente kunnen afwijken.

De laatste kolom volgt de vuistregel van de Consumentenbond dat je bij een 35-jarige termijn ongeveer het bedrag van je schuld minder kunt lenen (Consumentenbond). Een SF15-schuld (oude regels) heeft door de kortere termijn een hoger maandbedrag en drukt daardoor zwaarder.

In Mijn DUO, onder je schuld en je terugbetaling. Geldverstrekkers vragen meestal om een recent overzicht daaruit, met het openstaande bedrag, het rentepercentage en het wettelijke maandbedrag. Studeer je nog of zit je in de aanloopfase (de periode na je studie waarin je nog niet hoeft terug te betalen), dan is er nog geen definitief maandbedrag en rekent de geldverstrekker met een berekend bedrag op basis van de schuld.

• Samen kopen: de studieschulden van jullie allebei tellen mee.
• Meerdere schulden: naast studieschuld tellen ook een persoonlijke lening, creditcardlimiet, private lease of een telefoon op afbetaling mee als maandlast.
• Schuld nog hoger door lopende studie: leen je nog bij DUO, dan groeit je schuld en daalt je leenruimte verder. Houd daar rekening mee als je in je laatste studiejaar koopt.

Wil je weten hoeveel je zonder studieschuld zou kunnen lenen, lees dan maximaal lenen in 2026. Het koopproces zelf staat in eerste woning kopen: stappenplan; voor de kosten die je uit eigen geld betaalt, zie startersvrijstelling 2026.

Soms. Extra aflossen kan je wettelijke maandbedrag verlagen en zo je leenruimte vergroten, maar het geld is dan weg voor kosten koper of een buffer. De afweging:

• Aflossen helpt vooral als je leenruimte net tekortschiet en je genoeg spaargeld overhoudt voor kosten koper (kosten koper berekenen).
• Niet aflossen is logischer als je het spaargeld nodig hebt voor kosten koper of als je zonder aflossing al genoeg kunt lenen. De studierente is relatief laag.
• Vraag DUO na aflossen om je nieuwe maandbedrag, en laat je adviseur met dat bedrag rekenen.

Je studieschuld staat niet bij het BKR, maar je moet hem wel altijd opgeven. Verzwijgen kan leiden tot een geweigerde of opgezegde hypotheek. Andere schulden, zoals een telefoon op afbetaling, staan wél bij het BKR; zie telefoon op afbetaling en je hypotheek en BKR-registratie controleren.