Hypotheek als zzp'er: wat zijn de regels?
Door Lisa van den BergBijgewerkt op Gepubliceerd op 5 min lezen
Als zzp'er kun je een hypotheek krijgen, maar geldverstrekkers kijken naar gemiddeld inkomen over meerdere jaren of een inkomensverklaring. Met een goede onderbouwing is steeds meer mogelijk.
Kan een zzp'er een hypotheek krijgen?
Kort antwoord: ja. Geldverstrekkers kijken alleen anders naar je inkomen: vaak naar het gemiddelde over de laatste jaren of via een inkomensverklaring van een erkende rekenexpert. Met een goede onderbouwing is vaak meer mogelijk dan veel zzp'ers denken.
Wat vraagt de geldverstrekker?
- Jaarcijfers of belastingaangiften over meestal de laatste 1 tot 3 jaar.
- Soms een inkomensverklaring ondernemer in plaats van strikte jaareisen.
- Inzicht in de continuiteit en aard van je onderneming.
- Hoe korter je onderneming bestaat, hoe belangrijker de onderbouwing.
Wil je een hypotheek met NHG, dan kan dat met de Inkomensverklaring Ondernemer zodra je langer dan een jaar zelfstandig werkt. Een door NHG erkende rekenexpert kijkt dan naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren (of korter als je bedrijf jonger is); ligt het laatste jaar lager dan het gemiddelde, dan telt het laatste jaar. De verklaring is zes maanden geldig (NHG).
Leenruimte
De maximale leensom werkt verder zoals bij anderen; zie maximaal lenen hypotheek 2026.
Tips voor een sterkere aanvraag
Zorg voor nette, actuele cijfers, vermijd grote privé-onttrekkingen vlak voor de aanvraag en overweeg een adviseur die ervaring heeft met ondernemers. Een inkomensverklaring helpt vooral als je nog geen drie volle jaren cijfers hebt. Denk ook aan je vangnet bij arbeidsongeschiktheid (zie verplichte AOV voor zzp'ers) en aan wat er in 2027 verandert voor zzp'ers.
Veelgestelde vragen
Vaak wordt naar 1 tot 3 jaar cijfers gekeken, maar met de Inkomensverklaring Ondernemer is een hypotheek met NHG al mogelijk als je langer dan een jaar zelfstandig werkt. Het verschilt per geldverstrekker.
Meestal naar het gemiddelde inkomen over de laatste jaren, of naar een door een rekenexpert opgestelde inkomensverklaring die het bestendige inkomen onderbouwt.
Het kan, maar is lastiger. Een goede onderbouwing, een inkomensverklaring en eventueel aanvullende zekerheden vergroten de kans aanzienlijk.
Niet per definitie. De leennormen zijn gelijk; alleen de manier waarop je inkomen wordt vastgesteld verschilt. Met sterke cijfers is vergelijkbare leenruimte mogelijk.