Verplichte AOV voor zzp'ers (Wet baz): stand van zaken september 2026
Door Marthijn de VriesBijgewerkt op 8 min lezen
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (Wet baz) ligt sinds 23 maart 2026 bij de Tweede Kamer, maar is nog niet aangenomen. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. Plan: 5,4% premie met een maximum van € 171 per maand, uitkering tot het minimumloon na twee jaar wachttijd. Wat je nu al kunt regelen.
Kort antwoord
Nee, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor zzp'ers in 2026 nog niet verplicht. Het kabinet heeft het wetsvoorstel voor de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Wet baz) op 23 maart 2026 bij de Tweede Kamer ingediend (Kamerstuk 36912). Het ligt daar nog ter behandeling. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. Het plan: je betaalt 5,4% van je inkomen aan premie, maximaal € 171 per maand, en krijgt na twee jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering van 70% van je inkomen, maximaal het wettelijk minimumloon. Een eigen AOV die aan de eisen voldoet, mag je houden (opt-out). Tot die tijd moet je het zelf regelen: volgens CBS had in 2023 maar 15,7% van de zzp'ers een AOV.
Stand per 29 september 2026, gecontroleerd bij de officiële bronnen onderaan dit artikel. Tarieven en regels veranderen; check bij twijfel de actuele bron.
Dit is algemene informatie, geen persoonlijk verzekeringsadvies. Lees altijd de polisvoorwaarden van je eigen verzekering.
Hoe ver is de Wet baz in september 2026?
Het wetsvoorstel ligt bij de Tweede Kamer en is nog niet aangenomen. De tijdlijn tot nu toe:
| Datum | Stap |
|---|---|
| 2019 | Pensioenakkoord: afspraak om zelfstandigen verplicht te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid |
| September 2025 | Conceptwetsvoorstel naar de Raad van State voor advies |
| 13 maart 2026 | Ministerraad stemt in met het aangepaste wetsvoorstel |
| 23 maart 2026 | Wetsvoorstel ingediend bij de Tweede Kamer (Kamerstuk 36912) |
| Mei 2026 | Kabinet en Europese Commissie spreken af de baz te schrappen als mijlpaal in het Herstelplan; de druk om snel te behandelen neemt af |
| Nu | Behandeling in de Tweede Kamer; daarna volgt de Eerste Kamer |
| Niet vóór 2030 | Verwachte invoering; eerste uitkeringen door de wachttijd pas rond 2032 |
Bronnen: Tweede Kamer, wetsvoorstel 36912, Avéro Achmea (mei 2026) en VVP (mei 2026). De Raad van State had kritiek op de uitvoerbaarheid; het kabinet zet toch door. Er kan dus nog veel veranderen, ook aan de bedragen.
Wat houdt de verplichte AOV in, volgens het wetsvoorstel?
Een publieke basisverzekering bij UWV, alleen voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Volgens de Rijksoverheid:
| Onderdeel | Plan (bedragen kunnen nog wijzigen) |
|---|---|
| Voor wie | Zelfstandigen met winst uit onderneming (IB-ondernemers), ongeveer 1,2 miljoen mensen; niet voor dga's |
| Premie | 5,4% van je inkomen, maximaal € 171 per maand, geïnd door de Belastingdienst |
| Wachttijd | Twee jaar (104 weken): de eerste twee jaar ziekte vang je zelf op |
| Uitkering | 70% van je inkomen, maximaal het wettelijk minimumloon |
| Beoordeling | UWV beoordeelt of je arbeidsongeschikt bent |
| Opt-out | Heb je een private AOV die aan de eisen voldoet, dan hoef je niet mee te doen |
Let op: de baz is een vangnet op minimumniveau. Verdien je meer dan het minimumloon, of kun je geen twee jaar zonder inkomen, dan heb je ook met de baz een eigen voorziening nodig. Voor bestaande polissen komt een peildatum: wie vóór die datum al verzekerd is, krijgt soepeler overgangsregels. Die datum is nog niet bekend.
Wat kun je als zzp'er nu al regelen?
Wachten tot 2030 betekent jaren onverzekerd. Deze opties zijn er nu:
| Optie | Wat het dekt | Let op |
|---|---|---|
| Private AOV bij een verzekeraar | Maandelijks bedrag bij arbeidsongeschiktheid, na een eigen wachttijd (bijv. 1, 3 of 12 maanden) | Premie hangt af van beroep, leeftijd, verzekerd bedrag en wachttijd; medische keuring |
| Broodfonds | Schenkingen van mede-ondernemers bij ziekte, maximaal twee jaar | Geen verzekering; dekt geen langdurige arbeidsongeschiktheid |
| Vrijwillige verzekering UWV | Ziektewet (tot 2 jaar) en/of WIA | Alleen als je binnen 13 weken na je laatste baan (of WW) aanvraagt |
| Zelf sparen | Buffer voor de eerste maanden | Werkt niet bij langdurige uitval |
De vrijwillige verzekering van UWV is vooral interessant als je net uit loondienst komt: je moet in het jaar vóór je start als zelfstandige verplicht verzekerd zijn geweest en binnen 13 weken aanvragen. De premie van een private AOV is aftrekbaar in box 1; een uitkering is dan wel belast.
Vergelijk op dekking, niet alleen op premie
Let bij een private AOV op het arbeidsongeschiktheidscriterium (eigen beroep, passende arbeid of gangbare arbeid), de wachttijd, de eindleeftijd en of de premie vast of variabel is. Een lage premie met "gangbare arbeid" keert veel minder vaak uit. Vergelijk actuele premies bij meerdere verzekeraars of via een onafhankelijk adviseur.
Wanneer heb je nu al een AOV nodig, en wanneer niet?
Wel regelen (nu al) als:
- je vaste lasten (hypotheek of huur) afhangen van je eigen inkomen;
- je geen partner hebt met een stabiel inkomen of geen buffer van een paar jaar;
- je fysiek werk doet (bouw, zorg, kappers, installateurs): uitval is dan waarschijnlijker;
- je binnen 13 weken na loondienst nog vrijwillig bij UWV kunt instappen.
Misschien niet (of beperkt) nodig als:
- je zzp'en naast een baan in loondienst doet en daar al verzekerd bent;
- je vermogen hebt om jaren zonder inkomen te overbruggen;
- je dicht bij je pensioen zit en een AOV relatief duur is voor de resterende jaren.
Gaat het om een hypotheek als zzp'er, lees dan ook hypotheek als zzp'er: de regels. Werk je zakelijk vanuit huis, zie thuiswerken en verzekeringen.
Bronnen
Gecontroleerd op 29 september 2026:
- Rijksoverheid: plannen verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen
- Tweede Kamer: wetsvoorstel 36912 (Wet baz)
- Avéro Achmea: de verplichte AOV, hoe staat het ermee? (mei 2026)
- VVP: druk lijkt van ketel bij parlementaire behandeling baz (mei 2026)
- UWV: verzekering via UWV als je zzp'er bent
- Salaris Vanmorgen / CBS-cijfers: zzp'ers zonder AOV (juli 2025)
Veelgestelde vragen
Nee. Het wetsvoorstel voor de Wet baz ligt sinds 23 maart 2026 bij de Tweede Kamer en is nog niet aangenomen. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht.
Volgens het wetsvoorstel 5,4% van je inkomen, met een maximum van € 171 per maand. Die bedragen kunnen tijdens de behandeling nog veranderen.
Ja, als je private verzekering aan de eisen voldoet, kun je een opt-out krijgen. Voor polissen die vóór een nog te bepalen peildatum zijn afgesloten gelden soepeler overgangsregels.
Volgens CBS-cijfers betaalde in 2023 zo'n 15,7% van de zzp'ers premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, tegen 23% in 2011. Inclusief broodfonds en vrijwillige UWV-verzekering had ongeveer 21% een voorziening.
Geschreven door
