Schade melden bij je inboedel- of opstalverzekering: stappenplan bij waterschade en inbraak

Bij schade doe je vijf dingen, in deze volgorde: 1. schade beperken (water dicht, noodreparatie), 2. vastleggen (foto's en video voordat je opruimt), 3. aangifte bij de politie bij inbraak, diefstal of vandalisme, 4. melden bij je verzekeraar, zo snel als redelijkerwijs kan, en 5. bewijs bewaren: bonnen, beschadigde spullen en facturen. De kosten om schade te beperken worden volgens de wet vergoed, ook als ze boven het verzekerde bedrag uitkomen. Een late melding mag de verzekeraar alleen tegenwerpen als hij daardoor in een redelijk belang is geschaad. Ben je het niet eens met de afwikkeling, dien dan eerst een klacht in bij de verzekeraar en daarna, binnen drie maanden, gratis bij Kifid.

Stand per 29 september 2026, gecontroleerd bij de officiële bronnen onderaan dit artikel. Tarieven en regels veranderen; check bij twijfel de actuele bron.

Dit is algemene informatie, geen persoonlijk verzekeringsadvies. Lees altijd de polisvoorwaarden van je eigen verzekering.

1. Maak het veilig en beperk de schade. Draai de hoofdkraan dicht bij een lekkage, zet stroom uit bij water in de meterkast, laat een kapotte deur of ruit dichtmaken. Je bent volgens artikel 7:957 BW verplicht om schade te beperken; de redelijke kosten daarvan (bereddingskosten) vergoedt de verzekeraar.
2. Leg alles vast. Foto's en video van de schade, de oorzaak (lekkende leiding, braaksporen) en de omgeving. Gooi beschadigde spullen niet weg tot de verzekeraar akkoord geeft.
3. Doe aangifte bij inbraak of diefstal. Verzekeraars vragen het proces-verbaalnummer. Veel diefstal zonder bekende dader kun je online aangeven.
4. Meld de schade bij je verzekeraar. Via de app, website of het schadenummer. Bij grote schade of een onbewoonbaar huis bel je direct: veel verzekeraars regelen dan een noodreparatie of tijdelijk verblijf.
5. Maak een schadelijst. Wat is beschadigd of gestolen, wanneer gekocht, voor hoeveel. Voeg bonnen, bankafschriften, garantiebewijzen of foto's toe.

Dat hangt af van waar het water vandaan komt. De meeste woonverzekeringen maken dit onderscheid:

De kapotte leiding zelf is bij veel polissen niet gedekt, het opsporen en het breek- en herstelwerk daarvoor vaak wel. Huur je, meld schade aan het gebouw dan ook bij je verhuurder. Het verschil tussen de twee polissen: opstal of inboedel.

Bij een inboedelverzekering meestal de nieuwwaarde: wat het kost om iets nieuws van dezelfde soort te kopen. Bij veel polissen krijg je alleen de dagwaarde voor spullen die minder dan 40% van de nieuwwaarde waard zijn, voor spullen die je niet meer gebruikte, en vaak voor brommers en fietsen. Voor sieraden, audio en computers gelden vaak maximumbedragen.

• Onderverzekerd? Is je verzekerde bedrag te laag en heb je geen garantie tegen onderverzekering, dan krijg je maar een deel. Zie onderverzekering voorkomen.
• Expert. Bij grotere schade stuurt de verzekeraar een schade-expert. Ben je het niet eens met zijn rapport, dan kun je een eigen contra-expert inschakelen. Veel polissen vergoeden die kosten tot een redelijk bedrag; vraag het vooraf.
• Eigen risico. Wordt afgetrokken van de uitkering, per gebeurtenis.

1. Vraag om een schriftelijke onderbouwing met het artikel uit de polisvoorwaarden waarop de afwijzing is gebaseerd.
2. Dien een klacht in bij de klachtenafdeling van de verzekeraar. Dat is verplicht voordat je naar Kifid kunt.
3. Stap naar Kifid als je het niet eens bent met het definitieve antwoord. Volgens Kifid moet dat binnen drie maanden na het definitieve antwoord, of binnen een jaar nadat je de klacht bij de verzekeraar indiende. Voor consumenten is het gratis (Kifid: hoe dien ik mijn klacht in?).
4. Rechtsbijstand. Heb je een rechtsbijstandverzekering, dan kan die helpen bij een conflict met je eigen verzekeraar, mits de polis dat dekt.

Gaat het om schade door een ander in het verkeer? Lees dan schade met een tegenpartij: stappenplan.

Wel melden als:

• de schade duidelijk hoger is dan je eigen risico;
• er sprake is van inbraak, brand of water: meld altijd, ook als je twijfelt, want gevolgschade (schimmel, vocht) kan later komen;
• er een tegenpartij is die de schade veroorzaakte (je verzekeraar kan verhalen).

Misschien niet melden als:

• de schade lager is dan of gelijk aan je eigen risico;
• je bij een kleine schade liever geen claimhistorie opbouwt: bij woonverzekeringen speelt dat minder dan bij de auto, maar vaak claimen kan tot premieverhoging of opzegging leiden.

Gecontroleerd op 29 september 2026:

• Burgerlijk Wetboek Boek 7, artikelen 7:941 (melden) en 7:957 (schade beperken)
• Kifid: hoe dien ik mijn klacht in?
• Kifid: kan Kifid mijn klacht behandelen?