Onderverzekerd? Zo check je je inboedel- en herbouwwaarde nu de oude waardemeters zijn gestopt

Stand per 29 september 2026: je bent onderverzekerd als het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van je spullen of de herbouwkosten van je huis. Bij schade mag de verzekeraar dan naar verhouding minder uitkeren: ben je voor 80% van de waarde verzekerd, dan krijg je 80% van je schade. Dat staat in artikel 7:959 van het Burgerlijk Wetboek. Je voorkomt het met een garantie tegen onderverzekering, die je meestal krijgt als je de waardemeter van je verzekeraar invult en die elke vijf jaar opnieuw doet. Let op: het Verbond van Verzekeraars heeft in oktober 2025 aangekondigd dat de herbouwwaardemeter voor woningen en de inboedelwaarde-index niet meer verschijnen. Verzekeraars gebruiken nu hun eigen rekenhulpen. Check dus of je polis nog een geldige garantie heeft.

Onderverzekering betekent dat je verzekerde bedrag te laag is, waardoor je bij elke schade een deel zelf betaalt, ook bij kleine schades. De verzekeraar keert uit in de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde. Die evenredigheidsregel staat in artikel 7:959 Burgerlijk Wetboek. In je polisvoorwaarden kan die regel zijn uitgesloten of beperkt, bijvoorbeeld met een garantie tegen onderverzekering.

Het eerste voorbeeld komt van Verzekeringen.com. De andere zijn eigen rekenvoorbeelden met dezelfde evenredigheidsregel. Bij de garantie tegen onderverzekering is het maximum het verzekerde bedrag, tenzij de voorwaarden anders zeggen.

Het Verbond van Verzekeraars publiceert de herbouwwaardemeter voor woningen en de inboedelwaarde-index niet meer. De laatste editie verscheen in 2025. Het Verbond kondigde dat op 7 oktober 2025 aan, omdat verzekeraars de meters nauwelijks gebruikten en het jaarlijks bijwerken veel kostte (Verbond van Verzekeraars). Vakblad Fintool meldt dat verzekeraars de herbouwwaardemeter van het Verbond sinds 1 januari 2026 niet meer als basis voor een garantie tegen onderverzekering mogen gebruiken (Fintool).

Wat dat voor jou betekent:

• De meeste verzekeraars hebben een eigen online rekenhulp voor inboedel en herbouwwaarde. Die vragen naar bouwjaar, oppervlakte, woningtype en bijzonderheden.
• Is je garantie gebaseerd op een oude meting, vraag dan bij je verzekeraar na of die garantie nog geldt en tot wanneer.
• De jaarlijkse indexering van je verzekerde bedrag kon ook op die indexen gebaseerd zijn. Vraag welke index je verzekeraar nu gebruikt.

Vul de inboedelwaardemeter van je eigen verzekeraar opnieuw in, zeker als je laatste meting meer dan vijf jaar oud is. Het klassieke model werkt met punten voor gezinssamenstelling, leeftijd van de kostwinner, netto-inkomen, WOZ-waarde en huur of koop (Wikipedia). Daarin zitten standaardbedragen voor bijvoorbeeld audiovisuele apparatuur en sieraden. Heb je meer dan die standaardbedragen, dan valt het meerdere buiten de garantie, tenzij je het apart meeverzekert.

Wat een inboedelverzekering precies dekt, lees je in inboedelverzekering: wat is gedekt.

De herbouwwaarde is wat het kost om je huis na totaal verlies opnieuw te bouwen, en dat is iets anders dan de WOZ-waarde of de verkoopwaarde. In de WOZ-waarde zit ook de grond, en die brandt niet af. Een huis in een dure stad kan dus een lage herbouwwaarde hebben tegenover zijn marktwaarde, en andersom.

1. Zoek in je polis het verzekerde bedrag voor opstal en de datum van de laatste taxatie of meting.
2. Vul de rekenhulp van je verzekeraar opnieuw in, of laat een bouwkundige herbouwwaardetaxatie doen bij een bijzonder huis.
3. Tel verbouwingen mee: een dakkapel, uitbouw, nieuwe keuken of zonnepanelen verhogen de herbouwwaarde.
4. Vraag of je polis jaarlijks geïndexeerd wordt en met welke index, nu die van het Verbond is gestopt.

De premie hangt direct samen met de herbouwwaarde: een hogere herbouwwaarde betekent een hogere premie. Dat is geen reden om te laag te verzekeren: de besparing op premie weegt zelden op tegen de korting op een grote schade. Het verschil tussen opstal en inboedel lees je in opstal vs inboedel.

Bespaar op dekking en eigen risico, niet op het verzekerde bedrag. Wat wel werkt:

• Eigen risico verhogen. Kleine schades betaal je dan zelf, maar de premie daalt.
• Dekking kiezen die bij je past. Heb je geen dure spullen, dan is een uitgebreide all-riskdekking voor inboedel niet altijd nodig.
• Vergelijken en overstappen. Na het eerste contractjaar kun je bij verzekeraars die zijn aangesloten bij het Verbond van Verzekeraars dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van hooguit een maand. Lees verzekering opzeggen en overstappen.
• Dubbele dekking opruimen. Een fiets of telefoon kan al onder je inboedel vallen. Lees is een telefoonverzekering zinvol.

Wil je weten welke verzekeringen je echt nodig hebt, lees dan welke verzekeringen heb je echt nodig.